Новый продукт страхования от чрезвычайных ситуаций

Подходит к завершению 2023 год – аграрии нашей страны отмечают его новыми, близкими к рекордным по казателями сбора урожая. Однако не во всех регионах природные условия были благоприятными: в 18 регионах объявлялся режим ЧС. В то же время это позволило отработать на практике механизм страхования посевов по новой упрощенной программе страхования урожая на случай ЧС, которая включена в систему агрострахования с господдержкой с прошлого года. Как работала система агрострахования и какое развитие она получила в этом году, рассказывает президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов.

– Какие страховые программы использовались аграриями России в 2023 году?

– В 2023 году состав программ страхования не менялся по сравнению с предыдущим годом. Хозяйства могли застраховать урожай сельхозкультур, посадки многолетних насаждений (сады, ягодники и др.), поголовье сельхозживотных и поголовье разводимой рыбы. При этом для страховой защиты растениеводства с 2022 года предлагается две программы, которые возможно использовать по выбору агрария или сочетать их. Первая – это уже давно применяющаяся программа мультирискового страхования, по которой хозяйству предоставляется защита от снижения урожайности застрахованной сельхозкультуры, если оно произошло по причине указанных в страховом договоре событий природного характера – засухи, града и т. д. Вторая – это новая программа защиты урожая на случай ЧС, по которой страховые выплаты перечисляются хозяйству на каждый официально списанный из-за ЧС гектар посевов. Эти программы отличаются и порядком выплат, и уровнем субсидирования договоров страхования, и рядом других особенностей.


– В чем эти основные отличия с точки зрения сельхозпроизводителя?

– Мультирисковое страхование – это страховой продукт, эффективно работающий при крупных потерях, обеспечивающий выплаты на сотни миллионов рублей, который остается интересным для использующих его сельхозпроизводителей. Но он требует большего внимания при использовании и стоит дороже. Программа страхования на случай ЧС, стартовавшая в прошлом году, - это базовый и упрощенный продукт, доступный по всем параметрам хозяйствам любых масштабов, от агрохолдингов до малых фермеров.

При мультирисковом страховании оценка влияния природных бедствий происходит только на полях застрахованного хозяйства – не имеет значения, был ли при этом объявлен режим ЧС или нет. Убыток – это снижение урожая застрахованной культуры на всей площади в хозяйстве по сравнению с запланированным, рассчитанным по среднепятилетнему значению урожайности в хозяйстве. Соответственно, для получения страховой выплаты пострадавшее хозяйство должно совместно со страховой компанией проводить оценку ущерба непосредственно при наступлении опасных явлений на полях и перед уборкой урожая, а затем провести уборку и официально отчитаться о ее результатах в органы Росстата. При таком страховании даже с учетом применяемых франшиз (часть убытка, которую «оставляет себе» аграрий, чтобы уменьшить стоимость страхования) выплаты по мультирисковому страхованию могут быть очень высокими. Например, одно из хозяйств Ставропольского края, оказавшееся в зоне весенней засухи, получило в этом году более 185 млн рублей от компании «Росгосстрах» за недобор урожая зерновых и масленичных культур.

При разработке программы «страхование ЧС» процедура получения выплат была существенно упрощена – в частности, с агрария была снята обязанность подтверждать наличие страхового случая в хозяйстве путем получения справок Росгидромета о произошедших опасных явлениях, как это делается при мультирисковом страховании. Факт гибели посевов устанавливает официальная комиссия по ликвидации ЧС с участием местных органов власти, что закрепляется актом. Страховая компания также должна подтвердить выводы комиссии – она это может сделать удаленно с помощью методов спутникового мониторинга, применяемых в НСА. После установления размера погибшей площади страховая компания перечисляет выплату, которая рассчитывается в пределах прямых затрат агрария на каждый погибший гектар.

После получения акта комиссии, если убыток имеет место, страховая выплата перечисляется достаточно быстро – например, в этом году в Приморском крае в середине августа был объявлен режим ЧС из-за убытков, нанесенных прошедшим через регион тайфуном. Уже в сентябре аграрии стали получать акты комиссии по ЧС. Компания «РСХБ-Страхование» – член НСА – совершила в сентябре 18 страховых выплат, они были перечислены в срок от 4 до 12 дней.


– Одно из главных возражений со стороны сельхозпроизводителей, почему они не используют агрострахование, – это отсутствие средств. Доступно ли страхование ЧС для агрария по стоимости?

– Снижение страховых сумм и упрощение процедур позволили существенно сократить расходы на страхование ЧС. Кроме того, оно сейчас субсидируется в большем объеме – с 1 июля 2023 года в размере 60%, а для малого бизнеса – 70% (для малых хозяйств Дальневосточного федерального округа установлена бессрочная льгота – 80%). При мультирисковом страховании из федерального бюджета оплачивается до 50% затрат хозяйства на приобретение страхового полиса.


 

При страховании зерновых культур расходы на полис «ЧС» могут составлять около 100 рублей на 1 га – например, для малых форм хозяйств средняя величина понесенных расходов на страхование яровой пшеницы в России составила в 2023 году 101 руб. на гектар. По мультирисковой программе – 153 руб./га, то есть, разница в 1,5 раза.

При этом, если наступает страховой случай, выплаты по программе страхования ЧС в десятки раз превышают затраченные аграриев средства и являются неплохим подспорьем хозяйству. Например, в 2023 году в Калининградской области в середине июня был объявлен режим ЧС из-за засухи. Одно из хозяйств застраховало 680 га пшеницы, уплатив 65 рублей за страхование каждого гектара. Почти треть посевов – 204 га – погибли от ЧС.

В августе хозяйству была перечислена страховая выплата: 9 014 руб. на каждый списанный гектар, а общая сумма выплаты в размере 1,8 млн руб. превысила суммарные расходы агрария, понесенные на страхование, в 42 раза.


– Можно ли уже обозначить первые предварительные выводы о том, как защитила аграриев система агрострахования?

– Основной массив убытков по страхованию урожая текущего года – еще в процессе. В целом объем возмещенных агростраховщиками убытков аграриев в 2023 году к октябрю уже превысил 3,3 млрд рублей, но основная часть выплат по растениеводству еще впереди.

В этом году в агростраховании обновлен рекорд самой большой в истории страховой выплаты в адрес одного клиента – предприятие, потерявшее поголовье в результате вспышки африканской чумы свиней, получило 850 млн рублей от компании «АльфаСтрахование».


– Насколько востребованным было у аграриев в этом году страхование урожая в целом и новая программа страхования на случай ЧС?

- За 8 месяцев 2023 года по программе «страхование ЧС» застрахованные посевы увеличились в 2 раза, до 2,6 млн га по сравнению с 1,3 млн годом ранее. Увеличение застрахованных площадей наблюдается по обеим программам: в сегменте «мультириск» прирост составил 55% – заключены договоры страхования 4,1 млн га по сравнению с 2,7 млн га годом ранее. Полагаю, что доля договоров «ЧС» будет расти, но при этом отказа от мультирисковой программы не произойдет – для многих хозяйств она останется востребованной.

Всего в России под урожай 2023 года, с учетом застрахованных в прошлом году озимых культур, было обеспечено страховой защитой 10,6 млн га посевов в 62 регионах России. Это составило около 13% от 81,2 млн га засеянной пашни, что также является рекордом для единой системы агрострахования.

Это – результат и комплекса мер Минсельхоза России по стимулированию использования агрострахования, и проведенной масштабной разъяснительной работы НСА в регионах с участием Минсельхоза, Банка России, аграрного Комитета Совета Федерации.


- На каком этапе сейчас находится развитие страхования сельхозживотных?

- В целом застрахованное к началу сентября поголовье увеличилось на 10% – до 7,5 млн условных голов (в сравнении с 6,8 млн годом ранее). Одно из предварительных достижений этого года – рост страхования крупного рогатого скота на 35%, до 1,3 млн усл. голов. По двум другим основным направлениям – свиньям и птице – охват страховой защитой стабильно находится на уровне около 60%.


 

Нужно отметить, что на страхование КРС повлияли стимулирующие меры – повышение размера субсидии на литр молока, если стадо застраховано.

Но птицеводов и свиноводов не нужно уговаривать страховаться – здесь на слуху очень крупные убытки хозяйств из-за африканской чумы свиней и птичьего гриппа. Но стоит вспомнить, что той же АЧС не было в нашей стране еще 15 лет назад.

Те животноводы, которые критикуют идею страхования поголовья, просто недооценивают риск вспышек новых болезней.


– Как будет развиваться агрострахование в будущем году?

– Мы прогнозируем постепенный рост, в том числе расширение использования программы страхования ЧС. В том числе, продолжат действовать стимулирующие меры к использованию страхования сельхозрисков – не исключено, что некоторые требования будут расширены. Главная задача – наращивать и укреплять систему агрострахования как один из элементов финансового суверенитета экономики нашей страны, повышать ее участие в компенсации потерь, наносимых сектору АПК природными бедствиями.
 

Николай НЕМЧИНОВ
Фото из открытых источников
"Нивы России" №9 (219) октябрь 2023